రోత్ ఇరా తెరవడానికి మీకు చాలా వయస్సు ఉందా?

విషయ సూచిక

• రోత్ IRA లపై పరిమితులు లేకపోవడం
• రోత్ IRA లకు ఆదాయ పరిమితులు
• ఇతర పరిమితులు
• రోత్ 5 సంవత్సరాల నియమం
• రోత్ IRA గా మారుతోంది
• రోత్ IRA లు మరియు సామాజిక భద్రత
• బాటమ్ లైన్

ఇంతకు ముందు మీరు రోత్ ఐఆర్ఎను ప్రారంభించడం మంచిది, కానీ మీరు పదవీ విరమణకు దగ్గరగా ఉన్నప్పుడు రోత్ ఐఆర్ఎను తెరవడం ఇప్పటికీ కొన్ని పరిస్థితులలో అర్ధమే.

చాలామంది వారి కెరీర్లో ఆలస్యంగా సంపాదించే సంవత్సరాలు. తనఖా చెల్లించిన తరువాత మరియు పిల్లలు కళాశాల పూర్తి చేసిన తర్వాత పెట్టుబడి పెట్టడానికి మీకు అదనపు డబ్బు అందుబాటులో ఉందని మీరు కనుగొనవచ్చు. మీరు ఆ డబ్బును ఎక్కువగా ఉపయోగించాలనుకుంటున్నారు.

లేదా, మీ పదవీ విరమణ పొదుపు లెక్కలు తక్కువగా వస్తున్నాయని మీరు గ్రహించవచ్చు. చెడుగా భావించవద్దు: ఇది జీవన వ్యయం, పేలవమైన పెట్టుబడి పనితీరు లేదా కేవలం జరుగుతున్న విషయం అయినా, చాలా మంది ప్రజలు తమకు అవసరమైన దానికంటే చాలా తక్కువ ఆదా చేసినట్లు కనుగొంటారు.

ఏదేమైనా, మీరు ఇంకా ఆదాయాన్ని పొందుతున్నప్పుడు దాని కోసం మీరు చేయగలిగినదంతా చేయాలనుకోవచ్చు.

మరొక దృష్టాంతం: మీరు ఉద్యోగాలను మార్చారు మరియు కొత్త యజమాని 401 (కె) వంటి పదవీ విరమణ ప్రణాళికను అందించరు. డబ్బు-నిర్వహణ ఏర్పాట్లు చేయడం మీ ఇష్టం.

వాస్తవానికి, మీకు అధిక వడ్డీ రుణం ఉంటే లేదా అత్యవసర నిధి లేకపోతే, మీరు ముందుగా ఆ ప్రాధాన్యతలకు ఏదైనా అదనపు ఆదాయాన్ని అందించాలి. కానీ మీరు రెండు ఖాతాల నుండి దూరంగా ఉంటే, మీ 50, 60, మరియు అంతకు మించి రోత్ IRA కు సహకరించడం you మీరు అర్హత సాధిస్తే-చాలా అర్ధవంతం అవుతుంది.

కీ టేకావేస్

• రోత్ ఐఆర్ఎకు నిధులు సమకూర్చడానికి మీరు ఎన్నడూ పెద్దవారు కాదు. తరువాతి జీవితంలో రోత్ ఐఆర్ఎను తెరవడం అంటే మీరు 59 1/2 అయితే మీరు ఆదాయాలపై ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా గురించి ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు. మీరు తెరిచినప్పుడు పట్టింపు లేదు రోత్ IRA, ఆదాయాలు పన్ను రహితంగా ఉపసంహరించుకోవడానికి మీరు ఐదేళ్ళు వేచి ఉండాలి. మీరు అవసరమైన కనీస పంపిణీలను నివారించాలనుకుంటే మరియు / లేదా మీ వారసులకు పన్ను రహిత నిధులను వదిలివేయాలనుకుంటే రోత్ IRA లు అనువైనవి.

రోత్ IRA లపై పరిమితులు లేకపోవడం

మరియు, లేదు, మీరు సహకరించడానికి చాలా పాతవారు కాదు. రోత్ IRA కు రచనలు చేయడానికి వయోపరిమితి లేదు. ఈ రకమైన ఖాతా దాని సాంప్రదాయ IRA తోబుట్టువులకు భిన్నంగా ఉంటుంది, ఇది 70 ఏళ్ళ వయసులో విరాళాలను తగ్గించుకుంటుంది-వ్యక్తి ఇంకా పని చేస్తున్నాడో లేదో.

31%

40 ఏళ్లలోపు ఉన్న రోత్ ఐఆర్ఎ పెట్టుబడిదారుల శాతం

దీనికి విరుద్ధంగా కూడా నిజం ఉంది: మీరు ఎప్పుడు రోత్ ఐఆర్ఎ నుండి డబ్బు తీసుకోవడం ప్రారంభించాల్సిన అవసరం లేదు. మళ్ళీ, ఇది సాంప్రదాయ IRA కి విరుద్ధంగా ఉంది, ఇది 70 which సంవత్సరాల వయస్సు నుండి ప్రారంభమయ్యే కనీస పంపిణీలను (RMD) తప్పనిసరి చేస్తుంది, మీ ఆయుర్దాయం మరియు మీ ఖాతా బ్యాలెన్స్ ఆధారంగా.

కాబట్టి, మీరు మీ డెబ్బైలలోకి ప్రవేశించిన తర్వాత, మీరు ఒక IRA కి సహకారం కొనసాగించాలనుకుంటే, మీరు ఇంకా పని చేస్తుంటే రోత్ IRA మీ ఏకైక ఎంపిక. మరియు, మీరు పూర్తి సమయం పని చేయకపోతే, పదవీ విరమణ ఖాతా, కాలానికి తోడ్పడటానికి రోత్ IRA మీ ఏకైక ఎంపిక.

ఇంకా, మీరు 70½ సంవత్సరాల వయస్సులో పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోవాలనుకుంటే, రోత్ IRA మీ ఏకైక ఎంపిక.

రోత్ IRA లకు ఆదాయ పరిమితులు

ఇతర ఖాతాల కంటే తక్కువ నియంత్రణ ఉన్నప్పటికీ, రోత్ IRA లు పూర్తిగా పరిమితులు లేకుండా లేవు.

మీ వయస్సుతో సంబంధం లేకుండా, మీరు రోత్‌కు సహకరించడానికి అర్హత పొందడానికి మీ ఆదాయం ఒక నిర్దిష్ట స్థాయి కంటే తక్కువగా ఉండాలి. ఆ స్థాయి మీ పన్ను దాఖలు స్థితిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. 2019 పన్ను సంవత్సరం మరియు 2020 పన్ను సంవత్సరానికి సంబంధించిన వివరాలు ఐఆర్ఎస్ వెబ్‌సైట్‌లో అందుబాటులో ఉన్నాయి.

ఒక ఉదాహరణగా, 2019 లో, మీరు సంయుక్తంగా దాఖలు చేసి, మీ సవరించిన స్థూల ఆదాయం (MAGI) 3 203, 000 కంటే ఎక్కువగా ఉంటే, మీరు 2019 లో రోత్ IRA కి ఏమీ సహకరించలేరు. ఇది 3 193, 000 మరియు 3 203, 000 మధ్య ఉంటే, మీరు తక్కువ మొత్తాన్ని అందించగలదు. 2, 000 122, 000 కంటే ఎక్కువ స్థూల ఆదాయంతో ఉన్న ఒంటరి వ్యక్తులు పరిమిత మొత్తాలను మరియు అర్హత దశలను 7 137, 000 వద్ద అందించవచ్చు.

ఈ నియమం అధిక ఆదాయాలు ఉన్నవారికి బమ్మర్ అవుతుంది. కానీ దాని చుట్టూ తిరగడానికి ఒక వ్యూహం ఉంది, దీనిని బ్యాక్‌డోర్ రోత్ IRA అని పిలుస్తారు.

మీరు ఏ రకమైన IRA కి అయినా దోహదపడే మొత్తానికి వార్షిక పరిమితులు ఉన్నాయి. 2019 మరియు 2020 సంవత్సరాలకు, సహకార పరిమితి, 000 6, 000, అయితే 50 మరియు అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారు అదనంగా $ 1, 000 తోడ్పడవచ్చు.

ఇతర పరిమితులు

ఏ వయస్సులోనైనా రోత్ IRA కు సహకరించడానికి ముఖ్యమైన అవసరం "సంపాదించిన ఆదాయం". మీరు పనిచేస్తున్నంత కాలం-పార్ట్‌టైమ్ లేదా పూర్తి సమయం, మీ కోసం లేదా మరొకరి కోసం-మీరు రోత్‌కు సహకరించవచ్చు. అయితే, మీరు ఆ సంవత్సరం సంపాదించిన మొత్తం కంటే ఎక్కువ సహకరించలేరు.

సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలు, పెన్షన్లు మరియు పెట్టుబడుల ద్వారా వచ్చే ఆదాయం మీ సవరించిన సర్దుబాటు చేసిన స్థూల ఆదాయం (MAGI), మరియు రోత్‌కు అర్హత సాధించగల మీ సామర్థ్యం. అయినప్పటికీ, ఇది సంపాదించిన ఆదాయంగా లెక్కించబడదు మరియు రోత్‌కు తోడ్పడదు.

ఒక జీవిత భాగస్వామి మాత్రమే పనిచేసినా, లేదా భార్యాభర్తలిద్దరూ పనిచేసినా అది నిజం కాని ఒక జీవిత భాగస్వామి సహకారం పరిమితి కంటే తక్కువ సంపాదించారు.

రోత్ 5 సంవత్సరాల నియమం మరియు పాత పెట్టుబడిదారులు

మీరు 59½ మారినప్పుడు, మీరు 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ పెనాల్టీతో చెంపదెబ్బ కొట్టకుండా మీ రోత్ IRA నుండి ఆదాయాలను ఉపసంహరించుకోవచ్చు. కానీ మీరు 58 సంవత్సరాల వయస్సులో మీ మొదటి IRA ని తెరవలేరు మరియు ఏడాదిన్నర తరువాత పెనాల్టీ రహిత ఆదాయాలను ఉపసంహరించుకోవడం ప్రారంభించలేరు.

ఎందుకంటే రోత్ IRA లకు 5 సంవత్సరాల నియమం అని పిలుస్తారు. మీరు రోత్‌లో పెట్టిన ఏ డబ్బు అయినా ఐదు పన్ను సంవత్సరాలు అక్కడే ఉండాలి, మీరు ఆ సహకారం ద్వారా వచ్చే ఆదాయాలు వాటిని ఉపసంహరించుకునేటప్పుడు పన్ను రహితంగా ఉండాలని మీరు కోరుకుంటే (మరియు మీరు చేస్తారు).

ఈ నియమం ప్రతి సహకారం లేదా ప్రతి ఖాతాకు వర్తించదు. మీరు మీ మొదటి రోత్ IRA సహకారం మరియు ఐదు పన్ను సంవత్సరాలు గడిచిన తర్వాత, మీరు ఉపసంహరించుకునే ఏవైనా ఆదాయాలు ఐదేళ్ల పరీక్షలో ఉత్తీర్ణత సాధిస్తాయి.

యువకులు స్పష్టంగా ఐదేళ్ల పాలన గురించి ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు. మీరు 63 సంవత్సరాల వయస్సులో మీ మొదటి రోత్ IRA ను తెరిస్తే, ఏదైనా ఆదాయాలను ఉపసంహరించుకోవడానికి మీరు 68 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు వచ్చే వరకు వేచి ఉండటానికి ప్రయత్నించండి.

ఐదేళ్ల పరీక్షలో ఉత్తీర్ణత సాధించడానికి మీరు ఆ ఐదేళ్ళలో ప్రతి ఖాతాకు సహకరించాల్సిన అవసరం లేదు. ఖాతాకు కేవలం ఐదేళ్ల వయస్సు ఉండాలి.

23.4%

ఎంప్లాయీ బెనిఫిట్ రీసెర్చ్ ఇన్స్టిట్యూట్ IRA డేటాబేస్లోని ఖాతాల శాతం రోత్ IRA లు

రోత్ IRA గా మారుతోంది

రోత్ IRA కి నిధులు సమకూర్చడానికి మరొక మార్గం-ఆదాయం లేదా వైవాహిక స్థితితో సంబంధం లేకుండా-సాంప్రదాయ IRA లేదా 401 (k) వంటి వేరే రకమైన అర్హత కలిగిన పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి కొంత లేదా మొత్తం డబ్బు తీసుకొని దానిని రోత్‌గా మార్చడం.. ఈ ప్రక్రియ ఆ ఇతర ఖాతా నుండి ఆస్తులను రోత్ IRA కి బదిలీ చేయవలసి ఉంటుంది, ఇది క్రొత్తది లేదా ఇప్పటికే ఉన్నది.

ఇప్పుడు చెడ్డ వార్తల కోసం: ఆ సంవత్సరానికి మీ ఉపాంత పన్ను రేటు వద్ద మీరు మార్చే మొత్తంపై మీరు ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

మీరు తరువాత పొందే పన్ను రహిత ఉపసంహరణలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటే, మార్పిడిపై పన్ను దెబ్బతినడం అర్ధమేనా? ఇది మీరు ఇప్పుడు ఏ పన్ను బ్రాకెట్‌లో ఉన్నారు మరియు మీరు ఉపసంహరణలు తీసుకునేటప్పుడు ఏ పన్ను బ్రాకెట్‌లో ఉంటారో దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

ఉదాహరణకు, మీరు ప్రస్తుతం పనిలో లేరని చెప్పండి మరియు సంవత్సరానికి మీ ఆదాయం చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. మీ ఉపాంత పన్ను రేటు కేవలం 12% మాత్రమే కావచ్చు. మార్చడానికి ఇది మంచి సమయం కావచ్చు, ఎందుకంటే పదవీ విరమణ తరువాత, మీరు మీ పదవీ విరమణ ఆదాయ వనరులన్నింటినీ జోడించిన తర్వాత మీరు 24% పన్ను పరిధిలో ఉండవచ్చు.

రోత్ IRA లు మరియు సామాజిక భద్రత

రోత్ ఐఆర్ఎకు ఎంత ఆలస్యం చేసినా సహకరించడం వల్ల మరొక ప్రయోజనం ఉంది. సాంప్రదాయ IRA మరియు 401 (k) ఉపసంహరణలు ఉన్నందున, మీ సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలపై మీరు పన్నులు చెల్లించాలా వద్దా అని నిర్ణయించే ప్రయోజనాల కోసం రోత్ ఉపసంహరణలు ఆదాయంగా పరిగణించబడవు.

మీ ఆదాయం మీకు అధిక మెడికేర్ ప్రీమియంలను వసూలు చేసేంత ఎక్కువగా ఉందో లేదో నిర్ణయించడానికి కూడా వారు లెక్కించరు.

రోత్ IRA ను తెరవడం మీ సామాజిక భద్రతా ప్రయోజనాలను కూడా ప్రభావితం చేస్తుంది. ఆ చెక్కులను (లేదా ఎలక్ట్రానిక్ ఫండ్స్ బదిలీలు) పొందడం ప్రారంభించడానికి మీరు కనీస వయస్సును చేరుకున్నప్పుడు మీరు ఇంకా పని చేస్తున్నారని చెప్పండి. సాధ్యమైనంత త్వరలో సామాజిక భద్రతను క్లెయిమ్ చేయడం మీకు ఎక్కువ పెట్టుబడి పెట్టడానికి వీలు కల్పిస్తే మంచి వ్యూహం.

ఫలితం ఎక్కువ ఆదాయాలు-పెద్ద సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలను క్లెయిమ్ చేయడానికి మీరు పెద్దవయ్యే వరకు వేచి ఉండటం కంటే మరియు డబ్బును వెంటనే ఖర్చు చేయడం లేదా పెట్టుబడి పెట్టడానికి తక్కువ సంవత్సరాలు ఉండటం కంటే ఎక్కువ.

ఇది ఫూల్‌ప్రూఫ్ వ్యూహం కాదు. దీని విజయం భవిష్యత్ పెట్టుబడి రాబడి మరియు మీ సమయ హోరిజోన్‌పై ఆధారపడి ఉంటుంది. మీ పదవీ విరమణ ఆదాయం గట్టిగా ఉంటుందని మీరు ఆశించినట్లయితే, ఈ వ్యూహం మీకు చాలా ప్రమాదకరంగా ఉండవచ్చు.

రాబోయే పదేళ్లలో మీకు అవసరమయ్యే స్టాక్ మార్కెట్లో డబ్బు పెట్టుబడి పెట్టకూడదనేది సాధారణ నియమం.

కానీ మీరు బహుశా మీ రోత్‌లోని ప్రతిదాన్ని ఒకేసారి ఉపసంహరించుకోబోరని గుర్తుంచుకోండి. మీరు 70 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు వచ్చే వరకు ఉపసంహరించుకోవాల్సిన అవసరం లేని డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టడంతో మీరు కొంత స్టాక్ మార్కెట్ రిస్క్ తీసుకోవచ్చు.

బాటమ్ లైన్

ప్రజలు తరువాత జీవితంలో పని చేసి, ఎక్కువ కాలం జీవించినప్పుడు, వారు పదవీ విరమణ పెట్టుబడికి సంబంధించి కొన్ని సంప్రదాయ జ్ఞానాన్ని ప్రశ్నించడం ప్రారంభించవచ్చు. ఆ of హలలో ఒకటి ఏమిటంటే వారు రోత్ IRA ను తెరవడానికి చాలా పాతవారు.

నిజమే, అధిక పన్ను రహిత ఖాతా బ్యాలెన్స్ నిర్మించడానికి పదవీ విరమణ వరకు వారికి ఎక్కువ సమయం ఉండదు. పాత పెట్టుబడిదారుడికి రోత్ ఐఆర్ఎ మంచి ఎంపిక కాదని దీని అర్థం కాదు. మీ 50 లేదా 60 లలో రోత్‌ను తెరవడం లేదా మార్చడం మంచి ఎంపిక.

• మీరు ఇకపై పని నుండి ఆదాయాన్ని సంపాదించలేదు. మీ ఆదాయం సాధారణ ఛానెల్‌ల ద్వారా రోత్‌కు తోడ్పడటానికి చాలా ఎక్కువ. మీరు RMD లను నివారించాలనుకుంటున్నారు. మీరు పన్ను లేని డబ్బును మీ వారసులకు వదిలివేయాలనుకుంటున్నారు.